Proč bychom si měli DIP spoření zřídit a jaké jsou jeho výhody? To je otázka, s kterou se v diskusích s vámi setkáváme asi úplně nejčastěji. Hlavní výhody DIP spoření jsme se proto rozhodli sepsat sem, na jedno místo. Budeme rádi, když se s námi o vnímání DIPu a jeho výhod také podělíte – post a možnost pro diskusi k tomuto článku najdete zde: facebook
Proč DIP spoření mít?
Základní odpověď na to, proč vlastně DIP mít a k čemu toto spoření slouží je jednoduchá. Dlouhodobý investiční produkt by nám měl sloužit hlavně k našemu zajištění na penzi. Nemělo by se tedy jednat apriori o náhradu jiných forem spoření či investic, které máme. Na častou otázku, pro koho je DIP vhodný, lze pak také již jednoduše odpovědět. Je to pro všechny, kdo si chtějí a mohou na důchod odkládat nějaké finanční prostředky. Tomu kolik a jak pravidelně odkládat se budeme věnovat jindy. Nyní se již pojďme podívat na hlavní výhody DIP spoření.
Hlavní výhody DIP spoření
Hlavním výhodou DIP spoření je to, že kombinuje daňové zvýhodnění a velkou flexibilitu toho, kam si můžeme spořit. DIP spoření nám umožňuje investovat do široké palety investic. Pestrost možností samozřejmě závisí na tom, jakého poskytovatele DIP si zvolíme. V nabídce poskytovatelů DIP jsou nejen akcie, dluhopisy, ETF, ale i další možnosti investic.
Mezi poskytovateli můžeme s DIP jednoduše přecházet. Co je příjemné, je i to, že DIP lze mít, podobně jako třeba běžný účet, u více poskytovatelů. DIPů tak můžeme mít najednou i několik a nejsme tak vázáni na jednoho poskytovatele, jako tomu je například u penzijního připojištění.
Daňově zvýhodněně si můžeme ročně spořit až 48 tisíc korun. K tomu můžeme získat dalších dále nezdanitelných 50tisíc od našeho zaměstnavatele. S našimi penězi si můžeme v rámci DIPu dělat téměř cokoliv – možností toho jak si v DIP spořit je mnoho. Obecně lze říci, že si v rámci DIP můžeme spořit daňově zvýhodněně do téměř jakéhokoliv investičního nástroje, který existuje.
Jaké jsou podmínky pro daňové zvýhodnění?
Pro získání daňového zvýhodnění platí dvě základní pravidla. První je, že vybrat prostředky lze z DIPu po dosažení věku 60let. Druhým pravidlem je, že délka našeho spoření bude alespoň deset let. Obě tyto podmínky nám nezakazují prostředky vybrat, jen bychom u nich přišli o daňové zvýhodnění. Obě pravidla jsou podle nás z povahy spoření na penzi, kterým DIP je, naprosto logické. Neměli bysme je tedy považovat za nějaké velké nevýhody, ale spíše logickou součást tohoto spoření. Pokud si chceme prostředky odkládat na penzi, tak tomu dosažení věku 60 let a spoření alespoň deset odpovídá.
Pokud víme, že budeme chtít mít možnost prostředky vybrat dříve, pak je vhodné si zřídit DIP u více poskytovatelů. Tím si můžeme vybrat část prostředků vlastně kdykoliv dříve. Vybráním pak neztratíme daňové zvýhodnění na tu část investice, kterou z DIP nevybereme. Toto je velmi elegatní a praktický tip, jak si riziko předčasného výběru ošetřit. Nikdo z nás totiž dopředu většinou neví, jestli nebude část prostředků z DIP spoření potřebovat dříve a tedy je někdy mimořádně vybrat. V případě, že budeme mít DIP více, tak lze jeden či více zrušit a peníze z nich si získat. Kromě daňového zvýhodnění u této části našeho spoření o nic dalšího nepřijdeme. Je to jako bychom prostě dané prostředky investovali jinde napřímo. U prostředků na ostatních „dipech“ o daňovou výhodu nepřijdeme.
Benefity DIP spoření shrnutí
Pojďme si přehledně a co nejjednodušeji všechny benefity, které spořením v rámci DIPu získáme nyní pro přehlednost shrnout:
Daňové zvýhodnění vkladů na DIP spoření je od první koruny spoření
Z daní si můžeme každý rok odečíst vklady do výše 48.000Kč, a to hned od první koruny. To je jeho výhodou např. versus doplňkové penzijní spoření (DPS), kde si lze odečítat až od vkladu 12.000kč za rok. Příspěvky si můžeme volně upravovat, jak se nám to hodí a naše finanční situace umožňuje.
Příspěvek zaměstnavatele na DIP spoření
Na DIP lze získat dále nedaněný příspěvek zaměstnavatele až do výše 50.000Kč ročně. Tomu, jak mohou zaměstnavatelé k DIPu přistoupit se věnujeme v samostatné sekci „DIP jako benefit“. Více o tom, jak může DIP jako zaměstnanecký benefit fungovat se věnujeme v části „DIP jako benefit„.
Pestrost DIP investic
V rámci DIPu můžeme investovat do velmi široké skladby investičních nástrojů. Spořit na penzi si s DIP můžeme konzervativněji pomocí fondů, dluhopisů, ale stejně jednoduše můžeme investovat i do více rizikových nástrojů, ke kterým patří zejména akcie. Speciální kategorií jsou pak ETF fondy, které jsou opět v základním členění akciové či dluhopisové. S nadsázkou lze říct, že v DIPu si najde svoji variantu pro spoření opravdu každý. O tom, jak si své portfolio pro DIP poskládat se věnujeme v části „DIP portfolio“.
Široká nabídka poskytovatelů DIPu
DIP nabízí či brzy bude nabízet naprostá většina bank a finančních institucí. Díky široké nabídce si máme skutečně z čeho vybírat. Velká očekávaná konkurence mezi poskytovateli nám navíc zajistí, že nabídky DIPu budou určitě velmi zajímavé. O to více se vyplatí se v oblasti DIPu naučit orientovat a v nabídkách si pečlivě vybírat. Vybrané poskytovatele DIPu najdete v sekci „DIP nabídky“.
Nízké poplatky
Díky velkému zájmu o poskytování DIPu je mezi poskytovateli i velká konkurence. Díky tomu se již dnes setkat u vybraných poskytovatelů opravdu s velmi nízkými či dokonce nulovými poplatky za správu tzv. majetkových účtů. U některých poskytovatelů tak platíme skutečně jen za pokyny k nákupu či prodeji cenných papírů.
DIP spoření nás neomezuje
Výhodou DIPu je, že nás neomezuje. Ukládat si na něj můžete prakticky kolik chcete. U DIPu nejste omezeni tím, že byste museli mít všechny prostředky jen u jednoho poskytovatele DIPu. DIPů můžete mít, stejně jako běžných účtů, sjednaných hned několik. To je pak velmi výhodné zejména pro případ, že byste potřebovali peníze nebo jejich část ze spoření vybrat dříve než před dosažením 60let. Pokud budete mít DIP u více poskytovatelů, tak si zrušíte či vyberete prostředky jen z jednoho z nich a nepřijdete hned o všechny daňové výhody spoření.
DIP převod je jednoduchý a nepřijdete o zvýhodnění
Pokud byste si z nějakého důvodu chtěli prostředky mezi poskytovateli DIP převést, tak můžete. Je to jednoduché, jen svému poskytovateli oznámíte, kam se převádíte. Obecně nejsou pro tyto převody stanoveny žádné lhůty. Dejte si jen pozor na smluvní podmínky. Mezi poskytovateli DIPu jde jinak také volně a jednoduše přecházet a přechod není důvodem proto, abyste přišli o daňové zvýhodnění.
DIP dostupnost a jednoduchost založení
Jak jsme již uvedli, DIP je široce dostupný u většiny bank a finančních institucí. U většiny poskytovatelů si ho lze jednoduše sjednat online či na pobočce. Vybrané poskytovatele DIP najdete v části „DIP nabídky„.
DIP lze kdykoliv, jednoduše a rychle vypovědět
V rámci DIPu jsou naše prostředky v případě potřeby rychle dostupné kdykoliv. V případě výběru přijde střadatel vlastně „jen“ o daňové zvýhodnění. Riziko, že přijdeme o daňové zvýhodnění v celé výši si jednoduše snižte tím, že si prostě založíte více DIPů u více poskytovatelů. Zrušení jednoho pak nebude mít vliv na daňové zvýhodnění u jiného poskytovatele. Prostředky z DIP byste měli mít v případě výpovědi velmi rychle dostupné – není u nich alespoň ze zákona stanovena žádná výpovědní lhůta.
Výhody DIP spoření oproti doplňkovému penzijnímu spoření
DIP má oproti tzv. doplňkovému penzijnímu spoření (dále též DPS( hned několik výhod.
První je pestrost možností, kam si spořit. DIP nabízí téměř nepřebernou paletu možností, kdy si v něm najde své každý. V DIP lze spořit konzervativně například pomocí fondů nebo naopak agresivněji, což je vhodné pro toho, kdo akceptuje vyšší riziko a chce investovat přímo do konkrétních akcií či dluhopisů.
Široku nabídkou ale výhody DIP oproti DPS rozhodně nekončí. V porovnání s tzv. doplňkovým penzijním spořením si můžeme DIPů založit více resp. kolik chceme. Vhodným rozdělením mezi více poskytovatelů DIPu si tak můžeme zkoušet různé formy spoření a nejen to. Naše doporučení tedy zní. Založte si pokud možno DIPů více a díky tomu si elegantně rozložte prostředky investic do několika částí. V případě nutnosti výběru tak nepřijdete hned o celé daňové zvýhodnění.
Závěrem lze konstatovat, že DIP je oproti DPS plný výhod spočívajících zejména a v jeho flexibilitě a široké nabídce možností.
Doufáme, že Vás náš přehled výhod DIP zaujal. Jak jsme již psali v úvodu budeme rádi, když se s námi o své zkušenosti a pohled na DIP podělíte. Nejlepší je vždy diskuse, proto budeme rádi, když nám svůj názor dáte na facebooku.
Děkujeme
redakce DIP
Dále můžeme pokračovat pomocí kliknutím na některý button níže či pomocí navigačního menu: