DIP kalkulačka

Naše DIP kalkulačka jednoduše počítá, o kolik více si v dlouhodobém investičním produktu naspoříme oproti běžnému spoření díky daňovému zvýhodnění.

Vyzkoušejte si ji. Detailní návod a popis jak vlastně počítá najdete pod ní:

DIP kalkulačka – porovnání DIPu a běžného spoření

Jak si DIP kalkulačku nastavit?

Jak funguje: Do kalkulačky stačí zadat váš pravidelný měsíční vklad, příspěvek zaměstnavatele, dobu spoření a předpokládanou míru zhodnocení po započtení poplatků. Pro DIP i „běžné spoření“ počítá kalkulačka pak se stejnou mírou zhodnocení.

Co je běžné spoření?

Při definici běžného spoření vycházíme z definice České národní banky. Ta k tématu spoření na svém webu přímo uvádí, že spoření je snahou o zhodnocení finančních prostředků s nízkým rizikem jejich byť částečné ztráty. Za běžné spoření pak považuje zejména uložení finančních prostředků na běžný spořící účet či termínovaný vklad. Česká národní

Pro takové běžné spoření se zhodnocení aktuálně pohybuje mezi 2 a 3% (září 2024), ale zadat si můžete samozřejmě pro představu do DIP kalkulačky  i jinou úrokovou sazbu.

Na co bychom vás rádi upozornili je, že aby šlo DIP považovat za určitou formu spoření, tak je nutno si do něj vybrat tomu odpovídající nízkorizikové finanční nástroje. Nízkému riziku pak odpovídá i nižší míra zhodnocení, která je adekvátní zmíněným běžným typům spoření. Jaké konkrétní finanční nástroje zvolit si řekneme jindy.

Jaké daňové zvýhodnění DIP nabízí

Základním důvodem, proč DIP může fungovat lépe, než běžné spoření jsou hned dva možné odečty z daní:

První získáme na vlastní vklady, a to hned od první koruny, kterou si na DIP vložíme. Ročně si takto můžeme přímo z daňového základu odečíst až 48.000Kč a získat tak na dani zpět z této částky 15% tj. až 7.200Kč ročně popřípadě 23%, tj. až 11.040Kč, pokud platíme tzv. progresivní daň. (Pozn, pod čáru: progresivní daň platíme, pokud je naše mzda vyšší než trojnásobek průměrné mzdy (v roce 2024 131.901Kč a více). Vice se dozvíte v připravovaném manuálu.

 Druhou daňově zvýhodněnou částí jsou příspěvky na DIP od zaměstnavatele, které nedaníme, ani z nich neodvádíme zdravotní či sociální pojištění, a to až do výše 50.000Kč. Je to jako bychom získávali prostředky v čistém příjmu. Ušetříme tak až 13.300Kč ročně v porovnání s tím, kdyby nám tyto prostředky dával zaměstnavatel do platu. Z něj bychom tuto částku museli odvést.

Jaké jsou podmínky pro získání daňového zvýhodnění?

Samozřejmou podmínkou je převést si každoročně na účet DIP nějaké prostředky, a to nejpozději do konce roku, za který budeme daňovou slevu nárokovat. Dalšími podmínkami jsou pak, že spořit budeme alespoň 10 let a do věku 60 let. Tato podmínka se označuje někdy jako pravidlo 10/60 resp. 120/60, pokud uvažujeme měsíce. Pozor na toto pravidlo musíme dávat při převodech DIPů, protože pravidlo 10 let se počítá vždy od založení účtu DIP.

Podmínky doby spoření nám nezakazují prostředky vybrat dříve. V případě dřívějšího výběru musíme ale získaná daňová zvýhodnění vrátit, tj. dodanit. Toto riziko lze ale elegantně snížit tím, že si DIP zřídíme u více poskytovatelů. O tom si řekneme více později.

Jak daňové zvýhodnění započítáváme v kalkulačce?

Pro zjednodušení získané daňové úlevy na DIPu započítáváme každý rok do DIPu k našim vkladům a průběžně je úročíme, jako by byly součástí DIPu. Daňové vratky nám při maximálním využití daňového zvýhodnění navýší náš vklad u DIP spoření o 7.200Kč ročně na celkových 105.200Kč.

V praxi tyto peníze ale máme volně k dispozici mimo DIP a můžeme je použít na cokoliv. Příspěvky zaměstnavatele započteme tak jak jsou neboť nejsou daněny.

Naopak u běžných spoření pro zjednodušení počítáme, že všechny vklady  nejprve získáváme od zaměstnavatele v hrubé mzdě a normálně je tedy daníme. Nemáme tedy nejen žádné daňové zvýhodnění, ale z příspěvku od zaměstnavatele musíme ještě navíc odvést před vkladem na spoření příspěvek na zdravotní a sociální pojištění – tyto srážky aktuálně činí 26,6%. Celkově tak od zaměstnavatele z 50 000 Kč získáme jen 73,4% tj. 36 700Kč.  Celkově si tak do běžného spoření můžeme dát roční vklad „jen“ 84 700Kč.

Upozornění:

Výsledky našich kalkulaček nejsou v žádném případě investičními doporučeními a slouží čistě k ilustrativním propočtům.

Dále je třeba upozornit, že jakékoliv propočty a výsledky kalkulací je třeba brát ve vztahu k investicím tak, že vývoj ceny finančních nástrojů na trhu výrazně kolísá a jakoukoliv investici je třeba pečlivě zvážit a ideálně se o ní poradit s  finančním poradcem popřípadě zástupcem vašeho poskytovatele DIPu.

Rozdělení dlouhodobého investičního produktu na DIP spoření a DIP investice vychází z vyjádření Ministerstva financí ČR z ledna 2024, ve kterém MF definuje DIP jako souhrnné označení investičních nebo spořicích produktů, které napomáhají zabezpečení na stáří a mají daňovou podporu.

Pro více informací využijte navigační lišty v menu či klikněte na nějaké tlačítko níže: